국민연금, 빨리 받을까? 늦게 받을까? 조기 수령 vs 연기 수령 완전 비교

국민연금, 빨리 받을까? 늦게 받을까? 조기 수령 vs 연기 수령 완전 비교

국민연금은 은퇴 이후 생활의 중요한 버팀목입니다. 하지만 **언제부터 받느냐**에 따라 평생 받는 연금 총액이 크게 달라질 수 있습니다. 2025년 현재 국민연금은 \*\*조기 수령(조기연금)\*\*과 **연기 수령(연기연금)** 제도를 운영하고 있는데, 각각의 장단점을 알아보고 어떤 상황에 더 유리한지 살펴보겠습니다.

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## 📌 국민연금 조기 수령 (조기연금)

조기연금은 정상 수령 나이보다 **최대 5년 일찍** 받을 수 있는 제도입니다.

* **시작 가능 나이** : 만 60세부터 신청 가능
* **연금액 삭감** : 1년당 6%씩 감액 → 최대 30% 감소
* **장점**

  * 은퇴 후 소득 공백이 생겼을 때 생활비로 활용 가능
  * 건강이 좋지 않아 기대수명이 짧을 경우 유리
* **단점**

  * 평생 받는 연금액이 줄어들어 장수할수록 손해
  * 85세 이상 오래 살면 불리해짐

👉 **예시** : 정상 연금액이 월 100만원이라면, 5년 조기 수령 시 월 70만원만 평생 받게 됩니다.

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## 📌 국민연금 연기 수령 (연기연금)

연기연금은 정상 수령 나이 이후 **최대 5년 늦게** 받는 제도입니다.

* **연기 가능 범위** : 최대 65세까지 연기 가능
* **연금액 가산율** : 1년당 7.2%씩 증가 → 최대 36% 인상
* **장점**

  * 평생 받을 연금액이 크게 늘어남
  * 장수 리스크(오래 살수록 생활비 부족)를 대비할 수 있음
* **단점**

  * 연금을 늦게 받으므로 그 기간 동안 다른 자금이 필요
  * 건강에 이상이 있다면 불리

👉 **예시** : 정상 연금액이 월 100만원이라면, 5년 연기 시 월 136만원을 평생 받게 됩니다.

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## 📌 조기 수령 vs 연기 수령 손익분기점

* **조기 수령이 유리한 경우** : 건강이 좋지 않고, 소득 공백이 당장 부담될 때
* **연기 수령이 유리한 경우** : 건강이 양호하고, 83\~85세 이상 장수할 가능성이 클 때

즉, **평균 수명을 기준으로 83\~85세 전후가 손익분기점**이 됩니다.

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## 📌 선택 전략

1. **건강 상태 고려** : 건강이 좋지 않다면 조기 수령이 유리
2. **자산 상황 점검** : 다른 연금(퇴직연금, 개인연금)이나 예금 자산이 충분하다면 연기 수령 고려
3. **생활 안정성 우선** : 당장 생활비가 필요하다면 조기 수령이 현실적인 선택

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## 📌 결론

국민연금을 언제 받는 게 유리한지는 **개인별 상황**에 따라 달라집니다.

* “지금이 더 필요하다” → **조기 수령**
* “오래 살 자신이 있다” → **연기 수령**

단순히 ‘일찍 받을까, 늦게 받을까’가 아니라, 본인의 **건강, 기대수명, 재정 상황**을 모두 고려해 종합적으로 판단하는 것이 가장 현명한 방법입니다.

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