[절세 끝판왕] 연봉 3600~5500 직장인, IRP 이렇게만 굴리면 연말정산 100만원 돌려받는다

"IRP로 연말정산 100만 원 돌려받는 현실 전략"

회사 다니다 보면 한 번쯤은 들어봤을 거야.
“IRP 넣으면 세금 돌려받는다더라~”

근데 진짜 얼마나 돌려받는지, 어떻게 굴려야 되는지 아무도 제대로 설명 안 해줌.
오늘은 내가 직접 써먹는 IRP 절세 전략, 특히 혼합형 IRP 포트폴리오 소개해볼게.

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직장인 IRP 계좌로 세금 돌려받는 현실적인 투자 전략 정리. 예금과 ETF 혼합 포트폴리오로 절세는 물론 수익까지 챙겨보세요. 연봉 3600~5500만 원 기준 환급 시뮬레이션 포함.

🔍 IRP 뭐냐면?

개인형 퇴직연금이라고 해서,
직장인이든 자영업자든 스스로 돈 넣고 굴리는 노후 계좌야.
근데 중요한 건…

💰 돈 넣으면 세금 왕창 돌려준다는 거!

연말정산에서 IRP에 넣은 돈만큼 세액공제를 해줘.

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📌 얼마나 돌려받냐고?

연봉공제율연 700만 원 넣었을 때

3,600만 원 이하	16.5%	115만 원 환급
5,500만 원 이상	13.2%	92만 원 환급

이게 현금으로 돌려줌. 소득공제가 아니라 세액공제라 진짜 쏠쏠함.

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근데 문제는… 어떻게 굴릴지가 고민이지?

IRP는 무조건 55세 전까지 못 빼니까
예금만 넣자니 수익률 너무 별로고,
ETF만 넣자니 변동성 무섭고.

그래서 나는 **절세 + 수익 다 잡는 ‘혼합형 전략’**으로 굴려.

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✅ 내 혼합형 IRP 포트폴리오 (700만 원 기준)

자산비중금액예시 상품

💸 예금형 (원리금 보장)	30%	210만 원	증권사 제휴 정기예금
🇰🇷 국내 ETF	25%	175만 원	KODEX 200, TIGER 코스피
🇺🇸 해외 ETF	25%	175만 원	TIGER S&P500, KODEX 나스닥100
💵 채권형 펀드	10%	70만 원	글로벌 채권 펀드
💼 MMF (현금성)	10%	70만 원	기본 MMF or CMA

👉 이렇게 하면

• 손실 리스크는 낮추고
• 수익률도 챙기고
• 세금까지 돌려받는다.

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📲 증권사 어디가 좋아?

• 미래에셋: ETF·펀드 라인업 최상, 앱 편함
• NH투자증권: 예금 많고 수수료 면제 조건 쉬움
• 삼성증권: 무난하고 안정적인 기본형 좋아함

TIP) 자동이체만 걸어두면 수수료 면제 가능한 곳 많아!

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⏱️ IRP 운용 꿀팁 요약

• ✅ 매년 700만 원 한도 내에서 납입
• ✅ 연말정산 전에 다 넣어야 혜택 O
• ✅ ETF+예금 혼합 전략이면 절세+수익 OK
• ✅ 55세 전에는 웬만하면 인출 ❌ (패널티 있음)

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✍️ 마무리

회사 다니면서 “나중에 연금이나 준비하지” 하는 사람 많은데
IRP는 그냥 지금 돈 넣고 세금 돌려받는 제도야.

투자 안 해도 좋고, 예금만 해도 OK.
근데 ETF 살 줄 알면 더 이득.

어차피 연봉에서 세금 떼갈 거면
돌려받는 IRP로라도 챙기자.

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필요하신 분 있으면 IRP 개설 인증이나 포트폴리오 공유도 할게요 :)
댓글로 질문 주세요!